Comment votre plan financier garantit-il le succès de la période de retraite?

Tester la capacité de votre portefeuille de placements à résister à diverses circonstances peut vous donner une certaine tranquillité d’esprit quant à la période de retraite, mais si vous n’êtes pas aussi prudent qu’il le devrait, cela peut vous donner un faux sentiment de sécurité. Pour obtenir des résultats, vous pouvez confiance, assurez-vous que les mesures que vous utilisez sont réalistes.

Dans un rapport publié par le site américain « kiplinger » , les conseillers financiers Andrew Kobylsky et Caroline Whitaker Huggins affirment que si vos attentes financières semblent trop belles pour être vraies, il y a plusieurs raisons à cela.

Lorsque l’épidémie a atteint les États-Unis en mars 2020, le marché boursier s’est effondré et de nombreuses personnes ont constaté une baisse de la valeur de leurs portefeuilles. Heureusement, les marchés se sont finalement redressés, mais cette chute soudaine a incité de nombreuses personnes à revoir leurs investissements et leurs attentes.

Les deux rédacteurs ont mentionné que lorsqu’ils travaillaient sur la révision du portefeuille d’investissement d’un nouveau client à cette période, sachant que son ancien conseiller s’attendait à ce que sa valeur nette soit le double des estimations qui lui avaient été fournies dès qu’il atteignait soixante-dix ans, et c’était naturel pour le client de se sentir confus en raison des différents scénarios, et ils ont découvert que les hypothèses de croissance Le noyau adopté par le consultant précédent était extrêmement optimiste, présentant au client une vision irréaliste de son avenir financier.

Il est facile pour tout conseiller de faire apparaître un plan financier infructueux lorsqu’il est basé sur des hypothèses irréalistes, mais la vraie valeur d’un plan financier est démontrée en testant sa résilience dans des circonstances difficiles.

Pour ce faire, les conseillers financiers effectuent généralement un «test de résistance financière» sur la performance du plan financier lors d’un événement futur imprévu, comme une récession financière ou un événement géopolitique majeur, et vous aident à vous adapter en conséquence.

Voici 4 domaines à discuter pour vous assurer que votre plan fonctionnera:

• Quel taux de croissance utilisez-vous pour un test de résistance financière?

La plupart des conseillers financiers adoptent un taux de croissance modéré dans le cadre de leurs attentes, généralement à un taux de 5%, sachant que modifier le taux de croissance de quelques points de pourcentage peut modifier considérablement les estimations futures.

Les auteurs ont présenté ce scénario: Un homme de 45 ans possède 1 million de dollars d’investissements et en épargne 20 000 par an. Si nous omettons les impôts et supposons un taux de rendement annuel réaliste de 5%, son portefeuille de placements augmentera d’environ 4,3 millions de l’âge de 70 ans. L’adoption d’un rendement plus élevé rendra les attentes irréalistes.

Par conséquent, des hypothèses de croissance modérée doivent être adoptées pour garantir que votre plan financier résistera à des rendements futurs imprévisibles du marché.

• Comment se préparer à l’inflation?

Sans surprise, le pouvoir d’achat était plus élevé en 1950 qu’il ne l’est aujourd’hui, avec des dépenses accrues dans des domaines tels que la santé et l’éducation. Compte tenu du coût de la vie en constante augmentation, un calcul précis du taux d’inflation est essentiel pour déterminer vos attentes financières, car l’ignorer peut rendre vos attentes irréalistes.

Étant donné que le coût de la vie augmentera à l’avenir, il faut s’assurer que cette croissance est prise en compte dans les projections financières.Pour la plupart des frais de subsistance généraux, il est conseillé aux clients de supposer un taux d’inflation de 2,5%.

• Les plans annuels de dépenses de retraite sont-ils exacts?

Il est important de prendre le temps de surveiller vos dépenses annuelles – même avec un budget – mais certaines dépenses non comptabilisées peuvent survenir, et le test de résistance financière peut prendre en compte des dépenses supplémentaires qui sont généralement négligées, telles que les améliorations domiciliaires, les réparations de voiture ou autres. coûts imprévus.

Il peut être judicieux de fixer un taux de dépenses annuel partiellement gonflé afin de garantir le calcul des futurs coûts inconnus et, bien que le modèle de dépenses varie d’une personne à l’autre, la valeur des dépenses annuelles dans n’importe quel domaine passe de 5%. à 10% permet d’inclure le plan de dépenses Coûts inconnus à l’avenir.

• Une foule d’autres doutes

Que vous deviez prendre une retraite anticipée ou que le marché soit témoin d’une crise, appliquer un test de résistance financière à votre plan financier vous aidera à prendre en compte d’autres incertitudes à l’avenir. Cela permettra non seulement de tester l’efficacité de ce plan, mais également son étendue. de votre résilience financière, et il peut également simuler l’impact financier de prendre les vacances de vos rêves ou de faire un don à votre organisme de bienfaisance préféré vous donne plus de liberté pour dépenser votre argent après la retraite.

Il est bon de regarder le scénario financier le plus probable, mais le pire des cas doit également être pris en compte, et les gens prennent souvent leurs meilleures décisions financières lorsqu’ils comprennent les conséquences potentielles d’un échec du plan.

Il ne fait aucun doute que les événements futurs auront un impact sur nos finances de demain, mais en utilisant des hypothèses réalistes et en élaborant des plans pour tous les scénarios pertinents, vous serez en mesure de vous assurer que votre plan est toujours en mesure d’atteindre vos objectifs une fois que vous rencontrez des difficultés. circonstance.